存量房貸利率怎麼變?央行發文明確“換錨”細則

2019年12月28日20:52  來源:人民網-金融頻道
 
原標題:存量房貸利率怎麼變?央行發文明確“換錨”細則

  人民網北京12月28日電(王仁宏)為深化利率市場化改革,進一步推動貸款市場報價利率(LPR)運用,中國人民銀行今日發布公告,推動存量浮動利率貸款的定價基准轉換為LPR。

  在今年的8月17日,央行發布改革完善貸款市場報價利率(LPR)形成機制公告。目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價,但存量浮動利率貸款仍基於貸款基准利率定價,不能及時反映市場利率變化,不利於保護借貸雙方的權益。因此,推進存量浮動利率貸款定價基准平穩轉換勢在必行。

  公告所稱存量浮動利率貸款,是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。自2020年1月1日起,各金融機構不得簽訂參考貸款基准利率定價的浮動利率貸款合同。

  公告表示,自2020年3月1日起,金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基准轉換條款進行協商,將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基准加點形成(加點可為負值),加點數值在合同剩余期限內固定不變﹔也可轉換為固定利率。

  對於存量浮動利率貸款定價基准轉換的原則,央行有關負責人表示:

  一是借款人可與銀行協商確定將定價基准轉換為LPR,或轉換為固定利率,借款人隻有一次選擇權,轉換之后不能再次轉換。已處於最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉換。

  二是轉換工作自2020年3月1日開始,原則上應於2020年8月31日前完成。

  三是轉換后的貸款利率水平由雙方協商確定,其中,為貫徹落實房地產市場調控要求,存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

  對於社會普遍關心的“換錨”之后房貸利率如何變化,央行有關負責人表示,商業性個人住房貸款定價基准轉換為LPR的,LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定,確定后在合同剩余期限內不再調整﹔加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值),在合同剩余期限內固定不變﹔轉換時點利率水平保持不變﹔借貸雙方可重新約定重定價周期和重定價日,重定價周期最短為一年。同一筆商業性個人住房貸款,在2020年3-8月之間任意時點轉換,均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值,加點數值不受轉換時點的影響,銀行和客戶可合理分散辦理。

  根據《公告》要求,存量商業性個人房貸需要在明年3月到8月間任意時點和銀行重簽貸款合同,進行“換錨”,但房貸利率和此前的一致。

  舉例來講,若某筆商業性個人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年,原合同約定的利率為5年期以上貸款基准利率上浮10%,現執行利率為4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月發布的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月30日轉換定價基准,且重定價周期仍為1年,重定價日仍為每年1月1日,那麼加點幅度應為0.59個百分點(5.39%-4.8%=0.59%)。2020年3月30日至12月31日,執行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)。在此后的第一個重定價日,即2021年1月1日,按照重新約定的重定價規則,執行的利率將調整為2020年12月發布的5年期以上LPR+0.59%,此后每年以此類推。

  據悉,除商業性個人住房貸款的其他存量浮動利率貸款,包括但不限於企業貸款、個人消費貸款等,可由借貸雙方按市場化原則協商確定具體轉換條款,包括參考LPR的期限品種、加點數值、重定價周期、重定價日等,或轉為固定利率。

(責編:顧姝姝、張鑫)

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