實施“整村授信”，通過提前授信、用時提款，讓農戶生產經營“不差錢”﹔啟動多維度“畫像”，實現“1+N”供應鏈鏈上企業全覆蓋，讓企業發展更有底氣……如何做好普惠金融這篇大文章，讓更多優質金融服務“飛入尋常百姓家”，江南農村商業銀行做出了積極實踐。

陳祥用貸款購入的機器正在作業。人民網 江楠攝

一次雪中送炭的貸款

常州武進區雪堰鎮，1000余平米的機械加工廠內，4台機器馬力全開，火星四濺的打磨中，鋼鐵碎屑落了厚厚一層。“要是沒有那筆貸款，我們的規模肯定做不到現在這麼大。”工廠負責人陳祥說。

今年春節剛過，陳祥就開始為資金發愁。“訂單多，廠裡3台機器做不過來。”為了完成訂單，隻能發外包。但這樣一來，產品質量和回貨時間都無法保証。為了讓工廠更好地運轉，陳祥下定決心購置一台價值40多萬元的新設備。

由於戶籍在外地，在本地沒有房產，也沒有足夠的抵押物，陳祥跑了多家銀行，常規的大額貸款都批不下來。

一籌莫展之際，陳祥來到設備商朋友的店裡訴苦。在這裡，他遇到了江南農商銀行小微貸款事業部的客戶經理陳潔。

這是陳潔帶團隊到雪堰鎮的第一次“陌拜”。“這款產品門檻低、額度高、放款快，隻要客戶有真實的需求和用途，就能放貸。”一番介紹引起了陳祥的興趣，當即邀請陳潔一行到自己的工廠進行現場評估。

3月1日，陳祥貸下的50萬元順利提款。“到賬后第一件事，就是給設備商朋友打電話，立刻下單！”說到這裡，陳祥的眼睛都亮了。如今，在小微貸的幫助下，陳祥的第5台設備已經在運輸途中。

王群生的茶山上長滿了茶樹。人民網 江楠攝

“陽光貸”成了及時雨

和陳祥不同，茶廠老板王群生對資金的需求是季節性的。

王群生的茶廠位於溧陽市戴埠鎮，兩座山頭種滿了天目湖白茶樹。“現在是護理期，茶樹比較矮。等來年開春，茶樹都長起來了，才叫漂亮。”他說。

每年清明前后，是茶廠最繁忙的時候。來自天南海北的採茶人背上簍子，走進茶山，採摘最嫩、最好的一芽一葉。每到這時，王群生是既興奮又憂慮，憂的是“200多號工人的吃、住、工資加起來得七八十萬元。這筆錢一出去，再想添點設備，就得向親戚朋友借了。”

為讓更多需要資金的農戶“不差錢”，今年4月末，江南農商銀行戴埠支行啟動高橋、河西村委“整村授信”評議工作。該行業務員採取“背靠背”“一對一”的方式，結合大數據和分析模型，對整村村民的業務情況和實際需求進行摸排。在此過程中，業務員了解到王群生的需求，於是主動為其提供了30萬元的“陽光貸”信用貸款。

江南農商銀行戴埠支行行長彭曉軍表示，“整村授信”實現了銀行由“被動服務”向“主動服務”的轉變，也實現了農戶“抵押擔保才能貸”到“誠實守信就能貸”的轉變，打通了金融服務的“最后一公裡”。

截至6月末，江南農商銀行已完成常州市524個行政村的整村評議工作，實現100%全覆蓋，“陽光貸”體驗戶突破100萬人，累計用信達566億元，貸款余額突破167億元。

“融E鏈”讓鏈上企業更有底氣

同樣是做生意，陳祥和王群生這類個體工商戶的資金壓力大多是個人的。而作為產業鏈上的一環，做高端定制燈具生意的胡人宏感受的壓力，更多是鏈上企業傳導而來的。

“鏈上企業都是十多年的生意伙伴，遇到資金周轉不開，互相拆借也時有發生。”胡人宏說。不過，有些原本關系不錯的兄弟企業，因為拆借的糾紛不歡而散，甚至對簿公堂。胡人宏就是在這種情況下接觸到江南農商銀行的“融E鏈”的。

“客戶經理從我客戶那裡了解到我們公司的情況，表示可以提供一筆2年期的信用貸款。”胡人宏回憶道，當時他對貸款比較謹慎，但考慮到這筆貸款操作便捷、利率較低，企業也有發展的需求。今年4月，這筆貸款資金被胡人宏用於原料採購。

對於企業來說，擁有一筆隨時可用的“備用金”是發展的底氣。江南農商銀行公司業務管理部主管徐芳芸介紹，銀行以行業龍頭及三、四星企業為核心基點，向供應鏈、資金鏈、服務鏈的全生態圈發散，為鏈上企業形成多維度“客戶畫像”，實現“1+N”供應鏈鏈上企業全覆蓋。同時，結合真實的交易場景與外部數據，搭建供應鏈授信模型與風控體系。

“通過風控模型審批的企業，我們會主動給予授信，從而服務小微企業。”徐芳芸說。截至今年6月末，該行認定核心企業1586家，鏈屬企業准入41759戶，主動授信459.67億元﹔鏈上企業新增用信5682戶，新增用信金額176.49億元。

如今，胡人宏的生意蒸蒸日上。前不久，徐芳芸主動找到他，想讓他的企業從“鏈上企業”升為“核心企業”。未來，將會有更多的供應鏈上小微企業得到資金上的惠顧。

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