人民日报:江苏银行业探索根据纳税发放贷款

本报记者 王伟健

2016年08月18日06:39  来源:人民网-人民日报
 
原标题:让守信小微企业贷款不再难(聚焦供给侧改革)

《人民日报》2016年08月18日 02 版 版面截图

原题:江苏银行业探索根据纳税、征信等数据发放贷款

让守信小微企业贷款不再难(聚焦供给侧改革)

最近,刘兴凯的3张信用卡“下岗”了。

他记得很清楚,有一年年底,公司工程回款未到,过年员工要发工资,他只得去找银行。“银行说没有抵押物,不符合放贷条件。”

实在没辙,铤而走险,刘兴凯去借了高利贷。之后他办了3张总额60万元的信用卡,每到关键时刻就拿来救急。

曾经为了从银行拿贷款,求着信贷员说尽好话,5年没成;如今只半个小时,就获得了100万元贷款,这让刘兴凯有点意想不到。

没有抵押物,小微企业往往看得见政策、拿不到贷款

2010年,刘兴凯创办了南京强思工程技术服务有限公司。“作为一家帮企业搭建智能数字化工厂的创业公司,我们属于轻资产企业,主要资产就是电脑和人。”他说,公司成本主要就在人力成本上,但工程回款时间又很不确定,所以每年都有几个月要想办法找钱发工资。

对于小微企业,特别是科技型小微企业,最大特点就是轻资产,如果都需要抵押物来贷款,那么只能被拒之门外。刘兴凯说,国家重视小微企业发展,要求银行加大对小微企业信贷支持,但实际操作中,银行担心成本高风险大而设置了“玻璃门”——看得见政策,拿不到贷款。

其实,这么做也可以理解,江苏银监局股份处处长朱广德说:“小微企业贷款,数量多、金额小、抵押少。对银行来说,付出同样的人力成本收益却并不高,风险还大,自然不愿放贷。”

“虽然年息高达30%,但确实也解了我的急。如果不是那笔高利贷,员工肯定会走,一走企业就死。”刘兴凯想起当年之事,颇为无奈。

查纳税、比征信,小微企业资金难题并非无解

一次,在政府举办的金融产品推介会上,刘兴凯了解到“税e融”的新业务,即使是“电脑+人脑”的轻资产公司,现在也能贷到款了。第二天,他就带上营业执照等资料到江苏银行城北支行申请贷款。前后只用了半小时,就拿到了100万元贷款额度。

让他兴奋不已的这款新业务,是江苏第一家基于银行和税务系统合作推出的金融产品。江苏银行董事长夏平说,2015年5月正式推出后,就把目标客户锁定在以往融资难、融资贵的“老大难”群体——小微企业。

“我们通过接入税务系统,企业申请贷款时,只要授权我们查询它的缴税信息,根据纳税信息,再和人民银行征信系统等交叉比对,就能基本决定放不放贷了。”江苏银行总行小企业金融部总经理耿心伟介绍,这降低了风险,也简化了流程。如果条件符合,最快8秒,系统就可以完成贷款。

而让刘兴凯感到轻松的是,100万元贷款是随借随还。按天计息,年息9%,相当于获得了银行一笔百万额度的授信,“比透支信用卡还便宜一半,算下来60万贷款,一个月能省下4500元利息。”刘兴凯说。“根据纳税信息等决定是否放贷,银行不再仅仅看企业的抵押物了。”朱广德表示,这是银行通过大数据,拓展新业务的直接体现。

这一切都源自银行的自主改变。在夏平看来,“纳税也是一种信用,是非信贷类的履约行为。”银行综合这些信息,就能解决企业与银行之间的信息不对称和风险定价的问题。加上这是网贷产品,能够迅速复制和推广。

“相当于每一个客户的贷款,已经循环使用了5次多,证明我们确实解决了他们的难题。”耿心伟介绍,截至今年7月31日,江苏银行已为11786户小微企业提供了100.33亿元信用贷款,累计发放6.34万笔。

创业型企业申请贷款,违约率原来并不高

“通过对比,就能发现这种做法在降低企业贷款成本上,确实有效果。”江苏省互联网金融协会秘书长、南京财经大学教授陆岷峰认为,以前小微企业要贷款,办抵押、担保、公证的费用很高,占了贷款总额的20%。而税e融作为纯信用贷款,直接省去了这笔费用,降低了企业财务成本。另外,网络审核办理速度快,又帮企业节省了时间成本。

不过,大规模发放纯信用贷款,银行能控制风险吗?“我们有‘防火墙’。”江苏银行运营总监赵辉介绍,除了征信系统、税务信息外,还建了自己的大数据库。这套系统能监测企业和法人舆情,如诉讼、报道等。接到舆情提醒后,银行就会派信贷员去现场调查核实、排除风险。

“创业型企业的违约率是很低的,我们通过大数据统计发现了这个现象。因为对创业者来说,如果连100万元贷款都违约,以后还怎么做企业呢?”赵辉反问道。据了解,截至今年7月,江苏银行的违约率远低于1%,比传统银行小微贷款产品还要低。

“互联网金融的特征就是便捷和普惠,与客户需求相违背的传统银行业务必将淘汰。我们现在做的,就是运用互联网技术和大数据分析,改善信贷流程,解决小微信贷的难点和痛点。”夏平介绍,要在互联网金融领域实现弯道超车,为小微企业提供更便捷服务。

朱广德也表示,像税e融等产品的出现,是传统银行向互联网金融发力的体现,符合供给侧结构性改革中提高有效供给、降低企业融资成本的要求。这让银行和企业都得到了实实在在的实惠。目前,除了江苏银行,南京银行、民生银行南京分行等也接入了税务系统,开发网贷产品。

就这样,让小微企业贷款不再难的行动,正在江苏省部分银行中慢慢推开。

《人民日报》2016年08月18日 02 版

(责编:张妍、张鑫)

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