网贷监管办法落地 借款限额规定将影响多平台

2016年08月25日08:22  来源:人民网-江苏视窗
 

人民网南京8月25日电 (顾姝姝)24日下午,备受关注的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“《暂行办法》”)正式发布。本次下发的网贷监管办法与此前的征求意见稿相比,重要区别之一在于,规定了借款人在同一平台的借款余额上限。

同一自然人在同一平台借款余额上限为20万

《暂行办法》规定,同一自然人在同一网贷平台的借款余额上限不超过20万元,在不同网贷平台借款总余额不超过100万元;同一法人或其他组织在同一网贷平台的借款余额上限不超过100万元,在不同网贷平台的借款总余额不超过500万元。这一规定的用意旨在引导网络借贷行业回归信息中介、小额分散、服务实体以及普惠金融的本质。

“虽然已有风声传出,但关于贷款额度限制的规定还是最出乎行业意料,也是对行业影响最大一条。”网贷之家联合创始人石鹏峰提出,这条规定要真正落地并执行到位还有不少困难,在强烈的需求推动下,容易出现上有政策下有政策的情况;此外,判定借款方是否已在5家平台借款,在短期内也是非常难以实现的。

据网贷之家的初步统计,目前自然人借款超过20万元的平台的待还余额占全行业五成以上,限额规定将对大部分平台造成一定影响。

明确客户资金要在银行进行第三方存管

此外,《暂行办法》也明确规定了平台要对客户资金实行第三方存管,对客户资金进行管理和监督。

“存管银行可以定期出具存管报告,平台的交易量、交易余额、投资人数、不良率、逾期率等关键信息终于可以真相大白于天下了。”苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示,落实资金存管制度后,平台私设资金池、搞庞氏骗局、卷款潜逃等最令投资人头疼的难题可以迎刃而解了。

网贷之家数据显示,截至2016年6月底,正常运营的2349家平台中,只有48家平台真正接入了银行资金存管,占比2%,其中银行直连的2家,直接存管的28家。

“目前,真正符合资金存管要求的平台仅有30家而已。”薛洪言说,对平台而言,不落实资金存管要求就不合规,面临被取缔的风险;可对银行而言,除了少数大平台,银行对绝大多数P2P平台并不感冒,热情也不高。

究其原因,薛洪言分析,对银行来说,资金存管的收益和成本不匹配,接入一些大平台,银行的手续费收入多,且可获得可观的资金沉淀,自然是愿意的;但对于绝大多数中小平台,收益和成本并不匹配,沉淀的资金也勾不起银行的兴趣,积极性自然不高。此外,当前仍处于P2P平台跑路的高发期,一旦平台倒闭,投资人难免会迁怒于银行。

监管框架初步确定

在对P2P平台的监管方面,《暂行办法》规定:国务院银行业监督管理机构及其派出机构负责制定网络借贷信息中介机构业务活动监督管理制度,并实施行为监管。各省级人民政府负责本辖区网络借贷信息中介机构的机构监管。

针对监管方面的规定,网贷之家首席研究员、盈灿咨询总经理马骏分析:“《暂行办法》实行双负责制,将由银监会和银监局对P2P平台做行为监管,地方金融办做机构监管,这也是穿透式监管的一种体现。”

江苏网贷平台开鑫贷总经理周治翰认为,《暂行办法》包括八章四十七条之多,对资金存管、信息披露、借出人限额、借款人分级等都做了严格的规定,后续还将出台详细的资金存管、备案、信批配套政策,同时也给出12个月的过渡期,这期间各家平台需要逐项落实监管要求,并与地方监管部门做好具体事项的沟通,工作量还是非常大的,预计整体行业增速会暂时放缓。

三六五金服CEO李晓羽说,《暂行办法》的出台将使不少平台面临经营模式变革,小贷牌照将“一牌难求”。同时,李晓羽发现,《暂行办法》对线下理财和资产管理公司没有约束力,他预计很多互金平台将会转型至线下,或完全取消线上服务的业务,而且还规避了《暂行办法》中严禁设立线下门店的规定。 

(责编:张鑫、唐璐)

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