在经济增速下行、疫情叠加等多重因素的影响下，地方农商银行可谓机遇与挑战同在，动力与压力并存。

作为服务区域的地方金融主力军，江苏大丰农商银行意识到，行稳方能致远。从明确经营思路、专注小微客户到深化金融科技应用、加快数字化转型，大丰农商银行从风险控制、降本增效等维度为发展构筑起立体式安全防护体系。截至2021年末，该行各项贷款356.83亿元，实体贷款余额279.33亿元，贷款户数6.95万户，五级分类不良贷款占比1.07%，拨备覆盖率达313%。

坚守匠心 专注服务小微

投资界有句名言，“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。对地方法人银行来说，“稳中求进”“聚焦特色”“强化风控”是业务发展的重要原则。自成立以来，大丰农商银行专注于小微客户，在探索普惠金融的特色发展之路上，也形成了自己的风控逻辑。

“我们的客户户均贷款余额约40万元。这种小而散的客户群体，可以将风险分摊，不会因为一个客户还款出现问题，而对整体指标产生较大影响。”在大丰农商银行风险管理部负责人董小龙看来，不追求业务的高速发展，通过打造特色化实现高质量的稳健发展，在做好存量客户的日常维护和风险监测工作的同时优化资本结构，可以增强服务实体经济和抵御风险的能力。

数据显示，近三年来，大丰农商银行每年贷款客户增量超过1万户，总贷款客户数量近7万户，在江苏省农商银行系统位列前十名。贷款客户数量的快速增加，也带来了风险管控的另一种压力。如何破解这一问题？“我们一方面深化金融科技应用，借助科技手段提升风控水平，另一方面设立专门的风险管控部，充实人员力量。对于已经出现不良的客户，一般情况下，我们会主动了解客户的还款意愿和还款能力，并提供信贷解决方案，以时间换空间，陪伴客户走出暂时的困难。”董小龙说。

近年来，新冠肺炎疫情给不少行业带来影响，压力也随之传导至金融机构。“防范化解因疫情影响的金融风险需要充分认识‘经济兴、金融兴；经济强、金融强’的关系，妥善把握好稳增长和防风险的平衡。”在4月15日举办的国新办新闻发布会上，银保监会统计信息与风险监测部负责人刘忠瑞表示，企业因为疫情受到影响是阶段性的，通过纾困，大部分企业能够较好地恢复，银行信贷的资产质量因此才能够得到保障。

在大丰农商银行的经营理念中，风险控制和服务实体经济是相辅相成的。“针对因疫情影响出现经营困难和还款困难的企业客户，我们会配合其化解风险。”董小龙介绍，除了提供新的信贷解决方案外，该行还深入产业端，整合资源、建立平台，从产业的细分领域为企业提供各类服务，在帮助中小微企业渡过暂时经营困难的同时，为产业发展贡献力量，也将银行的风险降低。

受疫情影响,大丰一家生产安全防护用品的公司遇到资金难题。该企业产品主要销往欧洲和北美等地区，因部分应收账款未能及时回笼，加之最近项目较多，流动资金压力较大，到期贷款偿还较为困难。大丰农商银行了解情况后，主动为其办理周转贷，有效缓解企业的还款压力，目前企业生产经营正常。

值得一提的是，大丰农商银行推出“应对疫情，主动服务客户”的“惠企十条”，包括：单列信贷计划、降低融资成本、保障存量增额、延长贷款时限、做好解难纾困、优化担保方式、简化审批流程等保障措施。为确保措施落地见效，该行成立了由银行主要负责人为组长的抗疫助困领导小组、以分管信贷行长为组长的工作小组、以纪委书记为组长的督察小组。

截至2021年末，大丰农商银行普惠型小微企业贷款61.27亿元、8022户，当年新增小型微型企业首贷户231户。

科技赋能 打造防险屏障

尽管总体规模不大，但大丰农商银行在科技上的投入可谓大手笔。在2019年至2021年的三年间，该行系统建设和维护每年平均投入超2000万元。

大手笔科技投入的背后，蕴藏着大丰农商银行推行降本增效、精细化管理和高效风险管控的实现路径。“借助科技，我们可以实时监测内部经营发展状况，并提前预判风险的出现，风控不是‘119’救火员，而是要成为天气预报员。”该行风险管控部负责人盛冬梅打比方说。

“去年年初，我们行提出以金融科技为抓手，让科技赋能行业发展，加快建设新型数字化银行的战略设想。”大丰农商银行科技信息部副总经理卞毓彬说，“一方面，我们建设高效、协同的营销管理平台，打造贯穿前中后台的资源配置、流程审批、过程管控、风险控制等闭环有序的数字化营销管理作战体系；另一方面，借助大数据分析与应用技术，研发上线80多种贷前准入和额度测算模型。”

每天，只要打开流程银行系统，一组可视化数据就呈现在大丰农商银行客户经理眼前，这其中不仅有业务明细、管理统计等数据信息，还可以分析同比差距、客户流失、逾期不良等情况。“这不仅能提高数据加工处理效率，还能方便客户经理实时了解业务进展、把控管理方向，很方便。”卞毓彬说。

科技带来的变化显而易见。对大丰农商银行来说，过去，客户经理一个人只能负责几十户客户；科技赋能后，平均一个人能负责几百户客户。以前，客户经理做贷后工作，要上门了解情况，找周边的人调查，了解客户的还款意愿和资产变化；如今，系统会通过大数据分析，提示各类风险情况，自动生成贷后调查表。

金融科技的应用让大丰农商银行打造出全流程线上化的服务模式，提升了金融服务的可获得性。此外，该行通过推进应用人工智能技术，提高信贷决策效率，降低了中小微企业服务成本，推动综合融资成本的下降。

不同于其他商业银行，大丰农商银行“阳光信贷”产品主要服务的是农村客户。“这类客户普遍缺少公积金、社保等数据，我们根据农村客户的特点，注重收集家庭田亩数、农用机械、房屋估值等相关数据，并设计了一个模型。”卞毓彬介绍，该行研发上线80多种贷前准入和额度测算模型，针对不同客户群体设计相对应的模型，自动化集成客户征信数据、行内外数据，实现了贷后自动化预警。

在扶持小微企业和农村客户的同时，金融机构把好风控关口也尤为重要。金融科技如何助力农商行完善风控机制，做好资产质量管理？大丰农商银行打造了智能决策平台，主要用于网贷准入、额度测算、利率测算及贷后预警等风险控制。据统计，“金丰e贷”自动化审批23.7万多笔，拒绝率49.7%。贷后预警19.5万多笔，其中高风险9.2万多笔，中风险9千多笔。审批贷记卡1988笔，拒绝率27%。

精细管理 积淀成本优势

成本管理可以帮助银行从战略上建立相对的成本竞争优势。如何将钱用在刀刃上？大丰农商银行提出，通过精细化管理，坚决降低资金成本、人力成本和风险成本。

近年来，大丰农商银行以场景建设为切入口，围绕老百姓的吃穿住行、公共政务服务等高频场景，大力发展场景金融。“我们在代理大丰社保卡的基础上，用心打造了各种服务，逐步将各类资源整合到一张卡上，这就提升了用户使用粘性。”大丰农商银行计划财务部总经理张雅美介绍，“目前我行代理的社保卡沉淀资金平均为48.99亿元，这不仅让我们拥有了极强的获客能力，也降低了负债成本。”

如何将资金成本的独有优势转化为发展优势？大丰农商银行在开源的同时，也注重节流。“借助先进的信息技术，我们大大降低了人工成本。比如，我们打造的流程银行集合了所有部门的管理职能，打破了系统间的信息孤岛，做到数据共享、简化流程、规范管理。这不仅降低了内部管理成本，也方便了对外业务的办理。”该行科技信息部副总经理卞毓彬提到，“过去客户经理办理贷款业务，要上门审核材料。有了流程银行后，客户可以自动申请，系统自动测额、放款。”

RPA机器人平台是大丰农商银行自建的系统之一，这一系统的投用大大降低了该行的人工成本。据统计，该行离柜业务率超过98%，柜面人员减少一半；贷款自助办理率达到95%，所需的客户经理数量降低。从江苏全省金融系统看，该行人工费用占总费用比重较低，人工成本优势不言而喻。

计划财务部扮演着银行资金总管家的角色。“我们打造了一个管理会计系统，对每一笔存贷款业务涉及的成本进行多维度分析，并对员工进行模拟利润考核，以此督促大家提高成本管控意识。”张雅美如是说。

此外，在降低风险成本方面，大丰农商银行也严格不良贷款控降。“我们加快存量不良处置，实施严格的期限管理，采取多种形式处置清收不良贷款3.14亿元，其中现金收回2.55亿元。同时，我们探索完善了线上贷款风控模式，清收处置落实4000多万元。”盛冬梅表示。

数据显示，近五年来，大丰农商银行核销贷款2.04亿元，贷款平均损失率仅0.13%，这一数据处于全省较低水平。此外，该行不良贷款率1.07%，也远低于全省平均水平1.4%。资产质量和成本优势，无疑成为其发展的底气所在。

深耕区域、专注小微、努力提升精细化管理水平，大丰农商银行正以自己的节奏稳步前行。

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