當前，金融科技發展迎來了重要窗口期，農商銀行如何借力科技實現彎道超車？大豐農商銀行清醒地認識到，科技是中小銀行破局普惠小微金融服務的必由之路，必須充分利用數據智能、移動互聯網等技術，在風控、產品、運營、獲客等全領域重塑小微信貸全流程價值服務鏈，實現小微金融的商業可持續性。

2015年，大豐農商銀行曾以“鐵腳板”深入鄉村整村授信的方式推出了信貸產品“陽光信貸”。依靠巨大人力積攢的小微客戶資源如何便捷地運用維護？大豐農商銀行作出了有效探索。

推倒“部門牆” 打造“智能服務”新體系

數字經濟時代，如何打造科技含量高又貼近百姓的金融環境，大豐農商銀行下了一番苦功夫。該行迅速抓住機會，全力支持銀行數字化轉型。自2019年開始，該行在技術軟硬件上投入共約1.7億元。

在謀劃部門整體架構工作中，為了凸顯科技賦能對銀行業轉型的重要作用，大豐農商銀行設立科技信息部，並按照職能結構劃分為軟件開發中心、運維管理中心和科技管理中心，在后端建起一道科技屏障。同時，該行還在前端零售業務部設立產品研發部，打造一支既懂科技又懂產品的研發隊伍。“用通俗的話講，產品研發部按照要求來‘畫圖紙’，科技信息部負責‘蓋房子’。”科技信息部副總經理卞毓彬打了個形象的比方。

“我們要做的是，通過敏捷轉型，建立起前端營銷人員和后端科技部門的橋梁。結合客戶和業務需求，將技術用到實踐中。比如一款貸款產品，前端客戶經理反饋給我們，我們會適時調整並提交科技部門。”產品研發部總經理劉來山介紹，通過在前端設立產品研發部，將科技人才向前端輸出，可以避免出現后端不懂業務，前端不懂技術的情況，使產品更精准、更有吸引力。

除了從人員和經費上保障科技力量運轉外，大豐農商銀行還特別注重創新這一核心要素。該行客戶和流程節點實現標簽數字化，產品研發部按照客戶實際情況和需求定制信貸產品。

大豐農商銀行依托政務數據、銀行數據及互聯網數據獲取征信情況，收集確定客戶畫像，大數據后台分析確定信貸額度。這套臻於成熟的流程現已滿足30萬以下的小額貸款全覆蓋，實現90%以上個人貸款線上自助辦理。

“交易系統”是金融科技系統建設的重中之重，而保障交易系統高效運轉，提高業務管理效率及規范化程度，離不開“管理系統”的建設。早在2012年該行就開始啟動研發“流程銀行”系統，將內部所有部門的管理系統進行線上整合，做到數據共享、規范管理、流程簡便，從而提高銀行內部審批效率。

審批貸款的流程被置於網絡“高速公路”上，客戶不再像從前一樣東奔西跑。對於數據不完善或不正常的客戶，“流程銀行”系統可以按照自動分析生成清單，提高了客戶經理的辦事效率。

跨出“鐵櫃台” 樹立“易貸敢貸”新思路

與股份制銀行給出信貸金額需要參考客戶工資、社保、公積金不同，農商行客戶大部分集中在鄉村，信貸金額不能按照傳統模式考量。大豐農商銀行通過收集各村農戶田畝數、農機數等數據，加入銀行信貸系統作為新參數，分析信貸客戶的畫像，制作數據模型，給出符合條件的信貸金額。

2018年開始，大豐農商銀行依托科技支撐，將“陽光信貸”打造成“金豐e貸”，農戶可以輕鬆線上進行貸款，從申請到資金到賬，最快隻需要3分鐘。

就當前而言，金融網絡化服務，農商行與一些大型銀行相比還有一定的差距，如手機銀行、網上銀行等，大型銀行因為發展早，投入高，已經搶佔了一定的農商客戶源。對於農商行來說，如何補齊網上銀行業務短板，亟待解決。

前有深入鄉村“整村授信”的經驗，大豐農商銀行意識到，如何讓老百姓方便“貸”又敢“貸”，必須要依靠線上，打造便捷又安全的信貸產品。

張老板在大豐開了一家商店，由於受疫情影響，經營周轉出現了困難。他想起自己的店鋪加入了“大豐農商銀行e社區”，就直接通過手機申請，隻用3分鐘就測出他的貸款額度15萬元，然后按照系統提示步驟操作，急需的10萬元資金就到了他的社保卡上。

借貸款不用去櫃台，不用准備過多的材料，已經越來越成為大多數客戶的共識，這也是大豐農商銀行以客戶為中心，改善金融服務的實際措施之一。

為了讓老百姓易“貸”，大豐農商銀行借力大數據技術，打造“數據評信、銀行授信、客戶誠信”的新型服務模式，將支柱信貸產品“陽光信貸”進化打造為“金豐e貸”，並先后推出了“金豐隨易貸”“金豐E貸”等線上產品，實現在線申請、審查、審批、放款。目前，該行線上業務客戶近5萬戶，貸款余額48.62億元。其中“金豐隨易貸”達18億元。

信貸與風險是一對孿生兄弟，如何把信貸風險降到最低？為了讓老百姓敢“貸”，大豐農商銀行在發展網絡信貸的同時，更堅守風險底線，通過技術賦能提升風控案防能力。“通過科技手段，系統實現內部數據實時監測，我們可以提前預判客戶的畫像變化，規避風險。”風險管控部負責人盛冬梅說。

構建“共同體” 踐行“排憂解難”新擔當

近年來，大豐農商銀行秉承“以客為尊”的服務理念，圍繞城鄉客戶需求，依托社會保障卡載體功能，致力打造集“金融+社保+生活”為一體的普惠金融服務，真正把惠民好事做好，把為民實事辦實，得到了社會各界的廣泛好評。

正是對農商行金融網絡化服務有著深刻認識，大豐農商銀行以方便城鄉客戶日常生活為重要目的，將大眾客戶之“流”歸納成城鄉經濟之“海”。聚焦當地百姓的衣食住行，大豐農商銀行大力發展場景金融，通過搭建互聯網金融平台，營造起一個有區域特色的金融服務生態圈，在提升銀行獲客能力的同時，也為大豐居民和商戶提供了更多便利。

實體商戶受到市場沖擊經營遇到困難時，需要打開營銷渠道。大豐農商銀行通過開發微信小程序、APP建立快銷品營銷渠道，將商品與客戶對接，讓客戶以更便利的價格獲得優質的商品。

在大豐區，有一張幫助居民開啟衣食住行新體驗的“金融鑰匙”，這是該行在大豐地區代理發行的社會保障卡，其服務場景涵蓋醫療、教育、旅游、交通、校園等眾多領域。目前，該行代理發行社保卡72.6萬張，實現城鄉居民全覆蓋。

擁有了與城鄉客戶息息相關的渠道，大豐農商銀行積極踐行社會責任，對接衛健委、醫保局等單位，加大資金投入，與大豐各級醫院深入合作。據悉，大豐農商銀行投資1000多萬元，在140家醫保定點單位布設掃碼設備。“對於農商行來說，不僅要為客戶提供金融服務，還要利用資源為客戶排憂解難。”大豐農商銀行網絡渠道部總經理宗慕說。 

分享讓更多人看到