加強預付卡管理立法，破解治理“堵點”

　　為加強單用途預付卡管理，保護消費者合法權益，由北京市商務局、市場監管局起草的《北京市單用途預付卡管理條例》(征求意見稿)即日起面向社會公開征求意見。征求意見稿提出，行業主管部門根據行業發展狀況及預收資金規模、涉眾程度、預付時限等因素，會同地方金融監管部門制定預付資金存管規則，確定納入預付資金存管的經營者的范圍，明確存管比例、資金劃轉條件和周期等事項。

　　在中國消費者協會公布的2020年受理投訴情況中，“辦卡”消費入坑投訴仍是熱點。以廣東深圳為例，今年1月收到的預付式消費投訴，同比增長了75.51%。據了解，因經營者閉店停業要求解除合同、退還剩余款項的案件，佔到預付卡糾紛案件的近50%。北京市朝陽區人民法院一法官認為，消費者享受方便優惠的同時，預付卡市場也存在著“霸王條款”“辦卡易、退錢難”“人走樓空”等現象，易產生消費糾紛。

　　從維權的渠道來說，消費者遇到權益爭議，有與經營者協商和解、請求消費者協會調解、向行政部門投訴、提請仲裁機構仲裁、向人民法院提起訴訟等5種維權渠道，不過這些都是事后救濟方式，更科學而合理的路徑，應當是進行事前、事中和事后的全過程監管，並為資金安全提供更為可靠的保障措施。尤其是事前和事中的監管，對於化解資金安全風險、保護消費者權益具有事半功倍的效果。

　　預付卡消費之所以頻頻出現問題，在於其作為新生事物缺乏相應的約束手段，立法的不足致使行為失序。比如預付卡監管涉及的部門較多，“九龍治水”形成的責任邊界較為模糊，看似誰都在管，實際上存在諸多真空地帶，也使得出現消費糾紛和侵權行為后，維權的渠道不暢通。法律不健全讓無條件全部退費、卡裡余額到期可激活可換卡可退費、經營者跑路需一次性返還余額等具體行為界定不清，無論是政府監管還是消費維權參照標准，都給預付卡違法行為提供了極大的空間。

　　2012年，商務部出台了《單用途商業預付卡管理辦法（試行）》，為加強單用途商業預付卡管理，維護當事人合法權益，防范資金風險發揮了極為重要的作用。不過隨著社會的進步和監管形態的變化，《辦法》已經不能完全適應當前單用途卡市場，比如其雖然要求法人企業在發卡30日之內備案，卻沒有規定如果不備案會有何處罰措施、由誰處罰，在制度上存在缺陷，亟待進一步完善和優化。法律法規不健全所形成的“先天不足”，就會成為“治理堵點”，也會成為民生的痛點難點。破解之道當對症下藥，通過立法的方式彌補制度性缺陷，讓責權利變得更清晰明朗，從源頭上堵住商家游離於法律之外的空間，讓其行為變得更加合法合規，市場秩序才會更加規范。

　　加強預付卡管理應“立法先行”彌補基礎性短板，把無條件退費、返還余額、合同解釋、預付費管理等關鍵要素納入制度籠子，在明確預付卡的對象范圍的基礎上，給合同“霸王條款”戴上緊箍咒，明確監管部門職責和維權渠道，為消費者提供最大的權利保護。更重要的是，在問題最多、隱患最大、糾紛最重的預付費安全保障上，制定預付資金存管規則，採取風險儲備金、保証保險、行業互保或其他第三方托管等措施保障預付資金安全，找准預付卡監管的“七寸”，為將預付卡納入法治化管理打下堅實的基礎。與此同時，地方性立法嘗試也為全國性推進提供了先行先試的樣本。（唐偉）